“贷款要顺利获得审批,就必须先成为银行的优质客户,比如购买银行理财产品、办理信用卡等等。”今年以来,资金水龙头被拧紧后,银行可贷出去的钱越来越少,但贷款的客户却未见减少,为了选择优质客户放贷,提高贷款的价格、搭售理财产品则成了银行惯用的伎俩。
市民蔡先生最近在光谷购买了一套房,面积有80多平米,房屋总价接近60万元,上周他在位于武昌火车站附近的一家国有商业银行申请贷款,“首付三成,信用记录也都没有问题。”蔡先生说,本以为能顺利申请贷款,但在签贷款协议时,银行客户经理突然要求他购买银行理财产品、信用卡,并开通信用卡网上银行,否则贷款很难批下来。
“现在很多银行都这么做,但并不是强制性的,如果客户不同意,他们还是会按照正常程序申请办理,但如果不是银行的优质客户,在信贷紧张的情况下,什么时候放款就说不准了。”另一家股份制银行的客户经理称,房贷和消费类、经营类贷款相比,期限长,利率低,经济效益并不高,对客户提出附加条件也是无奈之举。
银行在打法律擦边球
向客户发放住房贷款时,要求其购买理财产品,或者存入一定的定期存款,这种典型的“捆绑销售”几乎已经成了心照不宣的房贷潜规则。购房者为了尽早拿到房贷审批,尽管对银行不满,但还是不得已答应了“捆绑搭售”的条件。
目前的情况是没有客户愿意举证银行捆绑销售,王涛认为,对于房贷客户来说,尽快拿到贷款才是最重要的,如果你接受了银行搭售行为,就可以插队去尽快放款。也正因如此,往往这类情况到最后就不了了之。
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银监会拟叫停贷款进入理财资产池
近日,银监会在内部会议上决定叫停融资类资产进银行理财资产池的做法。预计此举将对银行理财产品市场造成大冲击,目前国内主流银行大多采用资产池的理财产品运作模式。
上述决定是7月7日银监会在内部会议上作出的。融资类资产包括委托贷款、信托贷款等,几乎将理财产品资产配置中高收益资产“一网打尽”。正式文件预计很快推出,这期间将成为各家银行理财产品发行的最后冲刺期。
在当天召开的媒体通气会上,银监会创新业务部负责人对银行资产池的理财产品运作方式会否做处理的询问,并未做正面回答,只是称“此前也并未允许银行采用这种方式”,并称并非所有银行都采用这种模式,暗示即使“采取措施”或不会有太大范围震动。
不过,据了解,资产池已经成为目前主流商业银行通常采取的理财产品运作方式,这种模式通过滚动发行中短期限的理财产品募集资金,并以动态管理模式选择多项资产配置,使理财资金募集和投放达到平衡,博取收益。
此前,庞大的理财产品市场,已经成为宏观经济收紧局面下社会投资的重要“非信贷渠道”。而“叫停”的做法预计也将在短期内对社会资金供给造成一定冲击。
“实际上,社会资金需求依然旺盛,堵住了这条渠道,还会有人发挥创造力再开个口子,”一位业内资深人士说,“最关键的问题是不要头痛医头,脚痛医脚,而是完善金融市场,提高它的透明度,弱化信息不对称,形成系统的投资者的保护机制。”